中国的小微企业缺钱已经不是一天两天的事情了，民营企业解决了中国70%左右的就业，在民生问题、税收等发挥着越来越重要的作用。为解决中小微企业“贷款难”问题，2018年年初以来，党中央、国务院继续加大对小微企业的支持力度，国务院常务会议多次专题研究对小微企业的支持政策，对银行业金融机构服务小微企业提出了更高的要求，监管部门连续下发多个文件对银行业金融机构提高小微企业金融服务水平提出了具体落实意见，将商业银行小微企业金融服务工作进一步推向深入。

“融资难、融资贵”的根本原因在哪？

在我国，有超过2000万小微企业法人，6000多万个体工商户，市场份额超过90%，对GDP的贡献已经达到60%，对国民经济发展起着举足轻重的作用。

与大型企业相比，小微企业规模小、投资少、灵活性强，具备在低成本条件下充分利用各种生产资料的条件，不仅可以在传统加工制造、商贸服务等方面发挥巨大作用，在促进创业创新方面也体现出越来越重要的价值。我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展阶段，对经济发展的质量要求日益提高，而小微企业的发展壮大，伴随着大量创新活动，形成了丰硕成果，贡献了全国70%的专利发明权，有效促进了经济发展质量的提高。同时，小微企业劳动密集程度高，就业门槛低，吸纳了大量劳动力，贡献了全国80%以上的就业，充分发挥着就业“蓄水池”和社会“稳定器”的作用。

与小微企业所发挥的重要作用形成鲜明对比的是，资本市场门槛过高阻碍了小微企业融资需求，间接融资市场服务主体仍然是大企业，小微企业融资困难，金融资源利用效率不高，小微企业“融资难、融资贵”现象仍然突出。

从小微企业方面看，农村地区、经济下行较为明显的地区、金融环境欠佳地区的小微企业较难获得融资；技术水平低、传统行业与产能过剩行业的小微企业难以获得有效融资。而且在创业初期的小微企业，不但容易受到资金制约，财务制度也普遍不规范、经营透明度低、缺少合格的抵质押担保，抵御风险能力较弱，信贷人员获取真实性信息较难，特别是在当今经济转型时期，中美贸易摩擦不断，使得本身发展就存在先天不足的小微企业违约风险和管理成本更高，导致银行的小微企业金融业务难以开展。

从银行角度来看，传统业务以大行业、大企业客户为主，贷款定价、信贷流程、产品设计、激励约束、风险管控等方面多向大客户倾斜，从申请贷款到获得贷款需要多道程序，时间普遍较长，难以适应小微企业融资需求“短、急、频”的特点，在激励约束上缺少差异化的政策，风险管理不能有效甄别小微企业信贷风险。

从外部发展环境看，国家已经出台了《融资担保公司监督管理条例》，修订了《中小企业促进法》等，支持中小企业发展，但是配套社会服务仍不完善，小微企业信用体系建设滞后，信息分布的部门多、地域广，难以实现信息融通和共享。

金融服务小微到底怎样做？

金融作为现代经济的核心，对小微企业健康发展作用尤为突出。通过对小微企业提供融资支持，可以缓解小微企业在发展各个阶段资金不足的制约，使小微企业不断成长，向大中型企业孵化，充分发挥小微企业对国民经济增长、大众创业万众创新以及改善就业和民生的重要作用。

另一方面，本轮国际金融危机以后，我国商业银行的经营管理面临前所未有的复杂环境。经济增速逐渐步入下行区间，转变发展方式和调整产业结构成为经济发展新常态，给银行业发展提出了新挑战。随着经济形势变化和金融市场改革的不断深入，金融脱媒趋势加剧，利率市场化改革提速，互联网金融发展给传统金融机构带来巨大压力。同时，小微企业有着迫切的金融需求，未来蕴含着丰富的金融资源，市场潜力巨大。

国有控股大型商业银行是国家重要的经济部门，承担着重要的金融功能，深入开展小微企业金融业务，不仅能够有效支持经济高质量发展，而且有利于银行业应对金融脱媒、利率市场化和经济下行带来的挑战与冲击，推动业务经营转型。建议大型商业银行建立一套有别于传统业务的小微企业信贷业务模式、流程，突出互联网思维和大数据技术在小微企业金融业务中的重要作用，全面推进业务的线上化，发挥在网点网络布局、资金实力、投研力量和人才储备等方面的优势，用线下的网点、人员弥补线上业务在营销、风控等方面的不足，线上线下优势互补，相互结合，深入开展小微企业金融业务。

目前，国内大型商业银行基本都已初步建立了自上而下的普惠金融事业部体系，下一步应将普惠专营机构继续向基层延伸，根据专营机构的经营管理水平、所在地区经济情况，实施差异化授权管理，优化业务流程，根据区域特点确立小微企业金融业务在基层的运作模式。制定专门针对小微企业的信贷政策，以线上化思路构建小微信贷产品体系，深化互联网金融服务小微、供应链金融和政府增信等业务模式。提高对小微企业金融业务的风险容忍度，引导各级机构发展小微金融业务，出台尽职免责规定实施细则，保护从业人员的积极性。向小微金融领域倾斜资源，单列小微企业贷款专项计划，向小微金融条线单独配置人力和固定资本资源，建立专项的评价机制和绩效考核制度。按照“专业的人做专业的事”原则，结合网点转型建立小微金融服务队伍，优化人员结构，加强业务培训，提升业务能力。

科技与金融的深度融合可以有效制约小微金融业务发展的难题，解决市场信息不对称、交易成本高、风险难控等主要问题。银行应注重通过大数据分析，记录并深入挖掘企业上下游、生产经营、信用状况等多维度信息，解决信息不对称问题。通过运用互联网技术，大幅度降低金融机构传统获客方式的高成本，建立全新的征信、授信和风险定价系统，实现批量获客精准化营销，降低风险，提高业务效率。随着科学技术的不断进步，科技与小微金融业务的结合将更加紧密。围绕互联网和大数据技术展开小微企业金融业务布局，应是商业银行深化小微企业金融服务的重要路径。

另外，适度发展金融中介服务市场也是解决之道。中介有推高企业”融资贵“的嫌疑，但是只要约束其规范化发展，着力解决信息不对称问题，也能在时间成本、及时性这些问题上找到价值。贷款中介服务市场一直存在且规模越来越大，且暂无任何政策法规条款或者主管部门，确实容易泥沙俱下、良莠不齐，所以如何规范，是首要考虑的问题。

相信假以时日，小微企业“融资难、融资贵”问题一定会逐渐解决。