当你听到“互联网金融”几个字，你是怎么想的？
“高利贷”“套路”“吸血鬼”“资本家压榨年轻人的工具””骗子“........
没一个好词。这是b站上的一个街访视频的真实内容，就在大街上采访普通民众对互联网金融行业的看法，可以说是触目惊心！互联网金融行业从人见人爱的资本宠儿到迅速滑落成几乎人人喊打的过街老鼠，只用了短短几年时间，真是应了“大话西游”里面的那句话：”昨天爱我的时候说我是小甜甜，今天就是牛夫人了“，不得不说是时过境迁。
互联网金融作为一个新兴产业，它的崛起到衰落都经历了什么？这行业是真完了吗？是谁造就了它？又是谁杀死了它？今天就跟着小编，来剖解下互联网金融行业的前世今生：
一、什么是互联网金融？
百度百科是这样解释的：互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。简而言之，就是把传统的金融模式搬到了网上，不管是财富管理、融资贷款还是支付，通过互联网技术实现人与人、人与机构不接触模式，就是互联网金融；
二、互联网金融有哪些表现模式？
1、支付：通常指第三方支付工具，比如支付宝、微信支付、银联支付、苹果pay等等，中国市场上高峰时期有大概1000种以上的支付工具形态，以阿里巴巴、腾讯、中国银联、苹果这些科技巨头为主要代表；
2、财富管理：网络银行、P2P、网络众筹、网络基金是主要的表现形式，这是互联网金融行业最让大众熟悉的表现形式之一，也是最声名狼藉的板块，他别是最近几年的p2p跑路事件，以腾讯微众银行、陆金所、阿里天宏基金这类金融巨头为代表；
3、融资：网络银行、互联网贷款以及在法律边缘游走的网络微贷俗称”现金贷“为主要表现形式，这也是互联网金融行业的诟病之一，特别是现金贷及衍生品套路贷之类的，占比不大，但是影响恶劣。这个板块基本分成两大阵营：一是以阿里、腾讯、小米、京东这些互联网巨头为代表的微贷，利息虽高于传统银行，但也在法律范畴，基本上国内大型公司都有涉及；二是以各个小型的投机取巧分子组成的现金贷团伙，违规高息，利润至上，搞得声名狼藉；
4、保险及征信：网络保险、网络征信为主要表现形式，以众安保险、百行征信这些为主要代表；
5、金融技术：大数据、搜索引擎、风控体系为主要表现形式，主要为网络金融行业的工具支持服务，以蚂蚁金服、安贷客金融搜索引擎为主要代表；
二、互联网金融的发展历程？
大致可以分为四个阶段：
1、萌芽期：2007-2012：2007年国内首个p2p（个人对个人借贷）平台-拍拍贷的成立可以算是一个标志性事件，把金融搬到网上，解决信息不对称是最主要的诉求，在这期间，很多开始做爱尝试，但没形成大规模的气氛；
2、高速发展期：2013-2016，阿里巴巴推出“余额宝”可以算是引动了中国互联网金融的导火索，大家突然发现，原来还可以这样赚钱，各种p2p公司、众筹公司如雨后春笋，据统计，高峰时期光p2p就有6000多家在运行，可以说是一拥而上，泥沙俱下。也造成了大量的违约、跑路问题，最后导致了政府的强监管；
3、清理期：2016-2020，e租宝事件是一个标志性的分水岭，500多亿的涉案金额，政府和民众都猛然发觉，互联网金融变味了，有人拿它当成了骗钱的工具，此后政府开始介入强监管，p2p公司从6000多家迅速缩水到现在不足200家，众筹之类的基本消失，政府强力清理行业的同时，民众也开始自觉抵制，尘归尘土归土，行业开始冷静，回归理性；
4、正常期：2020年以后，新冠肺炎疫情是一个标志性事件，中国历史上也没有遇到过，一个国家整整封闭了几十天，直接改变了大众的行为习惯，而且可以预见，戴口罩、少接触会在很长时间内成为日常行为主流。民众对金融的刚需，以及加上近几年的行业清理，互联网金融正在逐渐恢复信任度，走向更稳健的道路；
三、造成互联网金融行业剧动的核心原因？
1、贪婪：圣经说，贪婪是魔鬼。从业者贪婪，导致投机者众，没想好好经营，只想击鼓传花；普通大众贪婪，导致一味追求高额收益，而忽略了风险；
2、大众教育缺失：国内金融市场长期处于半封闭状态，加上中国富裕不久，大众还没能得到金融知识教育，对金融风险缺乏敬畏之心，这也是必由之路。
3、投资渠道缺失：改革开放几十年，很多家庭从一穷二白到有所积累，但国内除了房地产外，投资增值渠道较少，一遇到有较高收益的行业，往往一拥而上，这也是大家调侃“网络借贷收割屌丝、p2p收割中产、基金收割富人“的由来。
四、互联网金融的未来？
任何行业的成型，必然会经历各种起伏，就像人有生老病死一样，是自然规律，行业的动荡会带来几个预期：
1、行业规范化：不管是政府的强监管，还是民众的自觉分辨，必然会走向更规范化的道路，合规合法的盈利是必然选择；
2、行业规模化：民众对金融是刚需，而技术的变革是不可逆转的，经历过多次洗牌，互联网金融行业的集中度会加强，会更向巨头集中，未来的市场竞争会趋于成型；
3、行业技术化：金融是关系所有人的行业，技术是核心防火墙，可以预见的是，随着5G等新兴技术时代的来临，互联网金融行业会越来越科技化；
随着中国经济体系规模的不断膨胀，第三产业会占比越来越大，而金融服务行业作为第三产业众的明珠，作用只会越来越重要，当然，规范化的发展是前提。相信经过10多年的发展，互联网金融行业会越来越成熟，投机主义会越来越没机会，最终形成一个完整的产业链，服务于实体产业，是国家的需要也是大众的需要，让我们拭目以待！
