2020年的春节，注定会在中国发展史上记下浓重的一笔：历史上全国人民第一次全民“家里蹲”、改革开放以来第一次春节假期一再延长........,起于武汉的这场疫情，给全国人民快步奔富裕的路上踩了一脚刹车，也给中国高速发展的经济带来了不可估量的影响。

从西贝、海底捞这些传统餐饮行业的大声疾呼，到兄弟连等新兴产业的轰然倒下，全国的中小企业更是哀鸿一片，作为近几年高速发展起来的信贷及信贷服务业，置身其中，自是无法独善其身，在经历了18年到19年行业大调整，大部分合规的企业艰难存活、蹒跚前行，又遇2020“开年大劫”，从业者感到深深的寒意，那当前各经营者面临怎样的行业现状、困境及解决方法呢，融合融研究院结合1月底及2月至今的现状，提出以下观点以馈同行：

一、行业现状：

1、准信贷机构（小贷公司、消费金融公司）面临较大的逾期及经营压力：

      从最近几年的货币宽松政策到19年度的结构性调整，中国市场内广义贷款总量已经达到158.96万亿，其中普惠金融（即1000万及以下的贷款额）达到10.8万亿规模（不包括信用卡）---以上为中国银行网站数据。大量的货币充实到市场上，加上近几年80后90后逐渐成为消费的主力军，超前消费观点导致市场借贷余额居高不下，很多上班族借贷总量已超过其年收入的2倍，换而言之，就算他不吃不喝，也要2年以上才能还清欠款，；中小微企业的境况这两年也是紧紧巴巴，很多创业公司批量性倒下；疫情的发生加速了市场淘汰的进程，第一季度很多个人也好、中小微企业也好，还在凭借各种渠道努力维持现金流的稳定性，预计在3月末4月初，会有批量化的逾期潮来临，其中又以前两年大规模跃进的P2P公司、消费贷公司首当其冲，最近的微贷网停标、北京网贷头部平台积木盒子清盘成为这场逾期绞肉机的第一批引信；

2、金融服务、金融中介机构面临行业大洗牌：

     得益于最近几年的经济高速增长、全民创业的兴起以及互联网金融、消费金融、普惠金融的国家政策利好，全国各地雨后春笋般出现了以贷款中介业务（以收贷款者服务费为主营）、信贷机构渠道代理（以放款机构返利为主要赢利点）为主的金融服务业，虽说国家暂未出台相关政策来正名和监管，但是事实上已经形成了一个庞大的从业业态：以深圳市场为例，高峰期时最少有3000家左右信贷中介公司、最少有5万人以上的从业者，全国市场初步估计起码在3万家左右公司、100万以上从业人员。由于行业门槛低、国内贷款需求者信贷知识缺乏等因素，这类企业大部分在过去多年里活得比较滋润，但是由于行业经营者普遍性的缺乏管理思维以及不具备战略意识，导致其经营风险过高，没有企业经营护城河，根本无法抵御任何市场风吹草动，银行等放款机构稍微收紧一些就被迫倒下，加上其经营业态基本停留在人员密集型业态，人员薪资及房屋租金是最大的经营成本，在当前疫情下，估计会出现以下状况：

（1）、300人以上大型机构受创较重，会在未来半年内急剧缩小规模，变成中型或小型规模：

            因为人员众多、房租成本等硬性经营成本过高，在疫情期的第一个季度内，面临少回款等较大的经营压力，虽说国家会有相关放松中小微企业信贷等利好政策，但这利好被互联网金融、P2P等放款渠道的减少给抵消掉了，必然面临人员急剧损失或裁员的过程，加上行业普遍没有企业文化、企业战略意识，行业员工的忠诚度及稳定性较低，所以规模缩减是必然过程，当然，危险中也有机会，只要能扛住前两个季度，就有强者恒强的战略优势；

（2）、50人-300人之间的中型机构受创最重：

         中型企业既没大型机构的资本优势及资源优势，资金量紧绷，而成本又居高不下，甚至于和大型机构相差无几，在当前疫情下应该是损失惨重，也是最为危险的一类，加上大部分这类型公司都是自然人几个股东，多数是行业公司原有管理者之类人员裂变过来的，既无资本优势也缺品牌优势、资源优势及管理能力，而员工对企业的形态也是不上不下，处于哲学所说的“晃瓶”状态，所以主动清盘、被动清盘的可能性也最高；

（3）50人以下的小型机构迎来发展机会：

        船小好掉头，房租、人员等硬性成本较低的优势，疫情相反给了这类型机构经营者思考以及打扫战场的机会，只要稍微撑过第一季度，就会有打扫战场的机会：收获中大型机构流失的成熟团队及资源，同时利用疫情期认真思考企业经营理念及管理体系，就会迎来发展的机遇；

（4）行业迎来创业期：

        受益于疫情带来的中大型机构缩减、瓦解的机会，成熟行业人才资源及管理、客户等资源都迎来一个捡漏期，迎面而上，行业危机是也是最好的创业机会！

二、如何应对危机：

1、小贷公司、消费金融公司等准信贷机构如何应对危机：

（1）、稳：稳住经营（尽量保障放款、催款等业务正常化，稍压缩规模都行）、稳住客户（疫情下逾期严重，不要病急乱催收）、稳住团队（人员可精简不可大规模裁员）、稳住品牌（乱流直下，切记不要变成众矢之的）；

（2）、拆：拆散业务单元，降低运营风险，预防出现系统性风险；

（3）、减：稳住核心利润来源业务单元，减少新业务；

（4）、保：保住现金流生命线、保住核心经营优势；

2、信贷中介机构、信贷渠道机构如何应对危机：

（1）、紧：抓紧时间运用一切远程工具、在保证符合政府法规及人员安全的情况下逐步开展业务恢复，一方面是扩大利润来源，另一方面是让团队有事可做；

（2）、慢：就算资金压力大想裁员，也要慢，不要形成系统性团队危机；

（3）、学：利用这个机会，经营者要梳理管理结构，制定企业战略及文化，才能在后期恢复业务的过程中事半功倍；

（4）、合：行业变革无可避免，合并、兼并、异地合作应该是常态，参考地产中介行业，不会容纳太多品牌的存在；

三、行业未来前瞻：

1、规范化是必然趋势：不管是市场需要还是国家政策需求，套路贷等行业乱像必然成为过去，成为一个有规则的行业是必然趋势；

2、成为一个真正的行业：国家出台相关行业法规，承认行业地位，金融信贷服务业正式成为一个行业；

3、行业规模化趋势：随着市场的成熟，靠关系等资源性中小型机构会逐步消失，取而代之是纯市场化、泛区域化的联盟体或机构会出现；

4、行业门槛提高：不管是经营门槛还是行业人员从业门槛，提高是必然趋势，专业化是必然趋势；

5、专业化分工趋势：渠道、前端、三方服务、专业研究机构等行业细分会越来越明显，逐步成为行业生态；

6、技术型趋势：随着5G等新兴技术的发展，行业逐步告别人员密集型，向科技型、集约型形态发展是必然趋势；

       综合化看来，这次疫情对信贷服务行业来说，是危机也是机会，也许这次危机下，是检验所有行业经营者的一次机会，战略也好战术也罢，总之来说，投机性的机构必然会逐步消失，取而代之的是更多有抱负、真正立足于服务广大中小微企业及个人的、专业的、市场化能力更强的机构会越来越多，也只有这样，也许才会有机会让信贷服务业成为一个被国家、被社会真正认可的行业、有社会价值并被社会尊重的行业，让我们拭目以待！